Meglio un mutuo a tasso fisso o variabile? Quanto può aumentare la rata?
La banca ti propone due mutui: uno a tasso fisso e uno variabile, con una rata iniziale più conveniente. Se scegli quello variabile, rischi che fra cinque anni la rata diventi troppo alta?
Il dubbio reale
La banca ti propone due mutui: uno a e uno variabile, con una rata iniziale più conveniente.
Se scegli quello variabile, rischi che fra cinque anni la rata diventi troppo alta?
I 3 fatti da sapere
1. Il tasso fisso offre prevedibilità.
Con un mutuo a tasso fisso, il tasso contrattuale rimane invariato per la durata concordata.
In un normale a rata costante, questo permette di conoscere fin dall'inizio l'importo delle rate.
Se in futuro i tassi di mercato diminuiscono, però, il tuo contratto non diventa automaticamente meno costoso.
2. Il tasso variabile può modificare la rata.
Il tasso dipende da un parametro di riferimento, spesso l', al quale la banca aggiunge uno spread.
Se il parametro sale, la rata può aumentare; se scende, può diminuire, secondo le condizioni previste dal contratto.
La variazione può essere significativa, soprattutto nei mutui di lunga durata.
3. Conta la tua capacità di affrontare un aumento.
Immagina di partire con una rata di 550 €.
Se in seguito salisse a 700 €, dovresti trovare 150 € in più ogni mese, pari a 1.800 € l'anno.
È uno scenario illustrativo, non una previsione dei tassi.
Se questa differenza metterebbe in difficoltà il tuo bilancio, devi considerarla prima di scegliere.
Il trabocchetto comune
Confrontare soltanto la prima rata proposta dalla banca.
Un variabile inizialmente meno costoso non è necessariamente più conveniente sull'intera durata.
La mossa pratica su SpazioCerto
Chiedi alla banca il PIES (Prospetto Informativo Europeo Standardizzato) di entrambe le offerte.
Confronta rata, TAEG, durata e costo complessivo.
Per il variabile, richiedi simulazioni con tassi più elevati e verifica quale aumento potresti sostenere senza compromettere le tue spese essenziali.
Fonti e cautele
D.Lgs. 385/1993; disciplina della trasparenza bancaria e del credito immobiliare.
Fonti: Banca d'Italia, guide sui tassi fissi e variabili e sulla scelta del mutuo.